“策言薈”──因勢利導循序漸進推行信貸資料平台

澳門中華總商會策略研究委員會 關勳杰委員

隨著近日特區政府調整疫情防控措施，經濟環境有望得以逐步改善，藉此提升廣大居民及工商界對恢復疫情前生活狀態及營商環境的信心。經歷了三年疫情，經濟受到前所未有的重創，各行各業均面對著難以想像的經營困難和挑戰，苦苦經營，盼望春天的到來。其中，廣大中小商號及個人企業主普遍面對現金流及儲備不足的情況，有的甚至乎彈盡糧絕、債台高築。

因此，廣大中小商號及個人企業主現金流不足的經營困境，值得社會各界重視和關注。據知，特區政府為澳門金融業發展需要及確保行業的有序運作、穩健發展和有效監管，由澳門郵政儲金局推出的“信貸資料平台”，已於2022年11月上線營運。各金融或信用機構在進行審批個人信貸及擔保等相關業務，或為客戶進行貸後管理工作前，信用機構須按監管機構的指引規定在客戶明確同意的情況下，向平台申請其“個人信貸報告”，以作為上述審批的參考文件之一。

按目前時間表，各金融機構將於明年1月1日起在續批企業主的透支、借貸及循環貸款等相關融資申請時，按照指引正式使用“信貸資料平台”，切實執行相關指示全面審視企業主的整體信貸狀況。在風險考量下，企業主會因個人財務情況、壓力測試等因素在不同程度被調整相關信貸額度，以平衡金融機構的財務風險。在此情況下，將可能引起漣漪效應，加快企業資金鏈斷裂，或成為壓死駱駝的最後一根稻草。

誠然，為澳門金融業未來能有更穩健基礎作健康和持續發展，推出“信貸資料平台”是不可或缺。但是，考慮到經濟復甦同社會穩定等因素，“信貸資料平台”在初期的實施階段，宜循序漸進地推行。故此，對該平台的推行提出四點建議，包括：一是暫緩過渡執行期十二至十八個月。因應目前市場情況，在平台指引正式推行時間表暫緩十二至十八個月到2024年初或年中，以便中小商號能有更充裕時間，作出相關調整以對應措施的執行；二是階梯式推行相關指示。考慮以階段式推行相關指引，如首六個月只針對企業的短期債務及循環信貸額，其後六個月續步推進到較長期的債務或定期借貸，最後才進行全面的信貸評估，以提供過渡適應期；三是政府方面提供破產保障擔保十二個月。為應對金融及信用機構因執行指引所引發的信貸風險，政府可考慮撥出一筆資金過渡性質成立中小企破產基金，以短期形式因應中小企的破產風險，向銀行及信用機構在未來一年提供每間企業上限五百萬元的擔保，以減低金融體系在此期間所承受的動盪及風險；四是為企業提供專業方案以協助涉危企業進行債務重組。向金融及信用機構作出指引要求的專業團隊，因應中小商號的不同情況研究實際可行方案，協助中小商號進行債務重組，以度過艱難時刻。

現時是黎明前的黑暗，我們仍要攻堅克難，有序地走過這次疫情的“過渡期”，才能真正地掃除疫霾，迎接希望的曙光及勝利的來臨。所以，“信貸資料平台”應因勢利導地配合整體社會現狀，倘“一刀切”的做法，相信會引起社會的震盪及經濟的沖擊，不利於社會和經濟的復常步伐。